划重点 广东网贷债转意见中的能做和不能做

2018-09-25 01:00 来源:星空观察网

  财气网讯:为规范网贷平台的的债转让业务,广东省互金协会近日公布了关于《规范我会广东省(不含深圳)网络借贷信息中介机构会员单位出借人之间债权转让业务的通知(征求意见稿〉》(以下简称“该意见”),同时本意见的出台也是对之前网传禁止债转的一个回应,并未一刀切的禁止,而是有序的规范,兼顾法律的合规与投资者的流动性需求。本意见将对广东非深圳地区的平台产生较大影响,尤其是在产品设计方面。对部分平台而言,该意见的出台,其产品将面临较大的整改,尤其是资产标或净值标,需面临下架问题,解决投资者资金流动性问题需回归债权转让模式。本文将对该意见作以下简短的法律分析。


  一、债转模式


  征求意见第1条:网贷平台应设置债权转让专区,为出借人之间债权转让业务提供信息中介服务,所有债权转让业务应在债权转让专区进行。


  解读:平台设置债权转让专区,所有债权在该专区完成,打包债权进行转让将行不通,把债权放在理财计划里面不可行,理财计划非债转专区。例如部分平台只有计划标,所有借款项目无论是直接借贷项目还是债转项目都通过该计划吸收的资金进行匹配。该种模式债转操作模式将行不通,平台需对产品进行改造,剥离债转项目,建立单独债转专区。


  征求意见第2条:债权持有人可申请将符合条件的单个债权在平台转让,不得将债权打包进行转让。网贷平台应对被转让债权的真实性进行审核,并对被转让债权做充分信息披露,披露内容应与原始债权信息一样,并且原始债权信息可追溯。


  解读:1、不得将债权打包进行转让,债权只能放在债转专区进行转让。通过理财计划吸收资金然后再对接各个未到期的债权将禁止。但这是否意味着理财计划产品即被禁止呢?未必。因为计划产品基础资产若对接的是直接借款人而非债转项目则就不能算是转让债权进行打包转让。但对计划产品如何处理仍需监管部门的态度。


  2、禁止债权打包进行转让,此规范将直接影响平台的债转的效率,影响转让人变现的速度,因为在债权转让区都是单个债权转让的散标,其他投资人要到债转专区一一的进行投标,投标效率下降。计划产品不能再匹配打包债转项目将直接影响投资者的变现体验、效率。


  3、平台要对债转进行审核,并与原始债权进行同样的信息披露。任何一笔债转债权都要能够追朔到原始债权,符合监管的穿透原则。


  二、债权持有期


  征求意见第3条:债权人持有该债权3个月以上,方可进行转让。


  解读:1、该条规定了债权持有的期限,只有持有3月以上才能进行转让。此或许是基于平台流动性风险的考量,若是投资者短期内就进行大量的债权转让,将会对平台的资金流动性和安全性带来较大考验,增加平台风险。


  2、若强行要求最少3个月的持有期,那若是借款期限3个月以下的项目,难道就不能进行债权转让了吗?本人对该点是存疑的,该点还需监管部门明确。


  三、禁受让成担保


  征求意见第4条:债权受让人应为个人、法人或其他组织,平台自身及关联方不得受让债权。


  解读:债权的受让主体不得为平台及关联方,此举是防止平台直接或变相对借款项目进行担保,落实网络借贷监管暂行办法的要求,保持平台信息中介性质,禁止债权受让成为平台变相担保手段。


  四、债转“一对一”原则


  征求意见第5条:债权持有人应一次性将债权转让给债权受让人,债权受让人数需与债权持有人数相同。


  解读:债权转让需遵循“一对一”的原则,原始债权持有人只能一次性将债权转让给一个受让人,平台不得对转让债权进行拆分。此前,部分平台为了能够尽早实现转让的完成、转让人的迅速变现,把债权按照200人的上限进行拆分。若无人数限制,,既有可能面临相关刑事责任风险。本人认为该意见的另一个考虑是通过限制受让人数防止借贷风险通过债转进行无限的放大,减少风险波及的范围和规模。


  五、受让告知义务


  征求意见第6条:债权转让成功后,原债权持有人、债权受让人、网贷平台应及时将债权关系变动情况告知债务人。


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